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整合負債還能貸款嗎?它的缺點會影響信用嗎?需有哪些條件才能整合債務?

 
俗話說有錢不是萬能,但沒錢萬萬不能這句話實在有理,生活中所有事物舉凡食衣住行到育樂都需要錢,大部分的民眾不會持有如此多的現金,大筆花費通常都會選擇以【整合負債】貸款來達成目的,但隨著年齡部分民眾的貸款可能越來越多,但貸款往往是一把雙面刃,運用得好是很好的理財及實現理想方法,但運用不好就會積累債務、破壞信用並長遠的影響未來人生。
 
若您發現您的貸款有越來雜亂以致於難以掌控的時候,有個方法可以即時幫您解決問題:債務整合(負債整合)!在問題還沒變成嚴重債務前提早預防才是正確的觀念!
 

負債整合是什麼?整合負債還能貸款嗎?

負債整合】簡單來說就是將名下多筆債務統整為一筆,將原本分散於各銀行或民間的所有貸款集中到同一間銀行,若您的貸款變多,有越來越難管理的感覺時,債務整合可有效幫助您管理凌亂的債務,整合後的債務每月繳款一次即可,且按時繳款對信用有加分效果喔!債務整合、負債整合整合負債都是同一個意思,但條件有負債不可超過收入15至22倍的上限規定,所以若是負載比超過15至22被上限的規定會比較建議債務協商重整債務。

【整合負債】後若還遇到其他資金需求,例如:

  • 修繕費

  • 裝潢費

  • 醫藥費

  • 子女教育學費

【整合貸款】是可以申請增貸的喔!不過還是有授信額度以及負債比的限制,有剩餘的資金才可以靈活運用。

 

負債整合會影響信用嗎?

實際上【債務整合】並不會影響個人在聯徵中心的信用分數,也不會有信用瑕疵的問題;反而是債務逐漸無法掌控越滾越大時才可能會影響信用喔!整合成一筆後若每月按時繳納不遲繳,對個人信用狀況是有正面效果的。不過相反的若是負債整合後沒有按時繳款,情況可能會比申辦前更差,可能會被列為銀行往來黑名單,往後權益受限之外,銀行若聲請法律途徑求償,借款人可能會被強制扣薪或扣押財產。

 
 

需有哪些條件才能整合債務?

想要申請債務整合服務,必須符合銀行或貸款機構開出的條件,以下為您整理基本需要具備的條件及相關證明文件,幫助您順利申請債務整合

 

條件1. 年滿20歲

申請人必須年滿20歲(未滿18歲者必須是已婚身分),具備完全行為能力,簽署文件有完整的法律效力,才能合法申請債務整合服務。

 

條件2. 信用條件不能太差

如果申請人曾經因為貸款或信用卡費遲繳、未繳等因素,導致信用有瑕疵,也可能被拒絕申請債務整合。特別是拖延繳費的頻率過高,甚至是完全不還款的情況下,銀行會直接拒絕申請,這時第二條路就需要靠「債務協商」來處理。

 

條件3. 負債比不能超過月薪的22倍

根據金管會的貸款規定,申請人的貸款金額不得超過月薪的22倍,舉例來說,如果您的月薪是4萬,貸款總額就不能超過88萬。

 

條件4. 有穩定薪水的收入來源

每家銀行或貸款機構對信用條件的要求不太一樣,但通常會要求提供穩定工作的證明,建議至少穩定工作3個月以上,而這3個月不包含過去累積的年資,而是現職工作。當累積的年資越久,代表財力越穩固,無法還款的風險就越低,另一個是付上穩定的收入證明,建議提供3個月以上的薪轉記錄,讓銀行願意通過您的債務整合申請。

 

債務整合有哪些流程?

  • 1.檢視自己的債務:確認名下的債務情況,包含債務項目(房貸車貸、信用卡債等)、每項債務的利率及月付金,從各個負債項目中找出利率最高的幾項債務,再判斷是否將這些債務整合在一起,同時也能透過檢視債務明細瞭解各個債務問題,並進一步做調整。
  • 2.評估自身還款條件:確認好自身的債務情況後,下一步就是評估自身還款能力。還款能力關乎於自己擁有的資源與財產,例如名下是否有房產、車子、每月收入情形、工作年資等,審視完這些資產後,會更有利於您分析各個債務整合辦法,幫助後續選擇合適的銀行方案。
  • 3.選擇合適方案:在挑選銀行的債務整合方案時,遵循以下3大準則,能幫助您判斷適合自己的方案
  • 借新還舊:又稱為「以貸養貸」,用新的貸款來償還舊債的一種理債策略。

  • 借長期還短期:利用新貸款拉長還款期限,降低還款壓力。

  • 借低利息還高利息:使用低利息貸款償還高利息貸款,減輕每期還款負擔。

透過上述3大準則,便能將債務期限拉長、降低還款利率,同時也別忘了參考銀行提供的債務整合專案內容,或是詢問銀行專員協助提供建議,都有助於您選擇合適的方案。
 
4.瞭解申請流程、備妥申請文件:
選好適合的債務整合方案後,就能開始著手瞭解銀行的債務整合申請流程,以及需要備妥的申請文件,申請流程大致可分為以下5個步驟:
  • 4-1選擇欲申請的方案後,填寫申請書。

  • 4-2備妥申請書、身分證明、工作證明及財務證明等申請文件。

  • 4-3確認備妥資料並提交申請。

  • 4-4等待銀行審核,作業流程約5~7天,若審核通過即可進入對保程序。

  • 4-5與銀行當面簽約、確保申請人與銀行的權利與義務。

  • 4-6通過銀行審核後,申請人就能依照合約內的每月還款金額進行償還,順利減輕負債壓力;若是申請不通過,也可以透過「債務協商」的方式與銀行溝通,協商是否能調降月付金、降低利息或延長還款期限,找出雙方都能接受的方式,減少申貸者的債務負擔。

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