整合負債條件有哪些？會影響信用嗎？貸款沒過可找誰？
整合負債條件有哪些？
1. 年滿 20 歲
所有貸款均需 20 歲、並且不超過 65 歲者才能辦理。
2. 年資限制
需有正職工作並且至少滿 3 個月，最好的條件是滿半年以上比較容易過件。
3. 穩定收入
債權方會慎重考量借款人是否有還款能力才會幫助整合，因此借款人須證明具有穩定收入來源，提供至少 3 個月薪轉紀錄或薪資單，6 個月為佳。
4. 負債比限制
根據金管會「無擔保負債總額不得超過月薪22倍」之規定，22 倍以下可辦理債務整合，但若超過 22 倍已影響信用，只能辦理債務協商，假如月薪3 萬，22 倍為 66 萬，若債務總合 55 萬選擇債務整合、70 萬選擇債務協商。
5. 信用良好
因幫忙整合負債對債權方風險較高，因此會要求申請人的信用狀況不能太差，銀行與民間又有不同標準：
銀行整合負債
銀行貸款傾向低風險，因此信用評分須超過 500 分，600 以上尤佳，比較容易過件。
民間整合負債
民間融資因不拉聯徵，信用瑕疵也可申請，若是信用重大不良者，可能要詢問債務協商。
整合負債缺點
債務整合有優點就會有缺點：
1. 毀約後果嚴重
因為整合債務是債權方給借款人的一種寬容福利，所以若不按時繳款，後果會比一般貸款未繳還嚴重，可能會被列為銀行往來黑名單，往後權益受限之外，銀行若聲請法律途徑求償，借款人可能會被強制扣薪或扣押財產。
2. 銀行債務限制
若欲辦理銀行整合貸款，累積的債務之債權需要為銀行才可辦理，例如：信用卡債、現金卡、預借現金利息、銀行信貸、車貸、房貸；偌多筆債務都是民間貸款，則須辦理民間的整合貸款。
3. 資格限制
如上述申請債務整合貸款之條件資格，負債比過高、信用不良、無薪轉勞保、正職年資未達標準等等皆無法辦理，但是民間的門檻較低，若您欲嘗試詢問，可以聯絡 e速貸 進行評估，顧問將為您免費諮詢有無適合的方案。
4. 銀行方案多樣
各家銀行方案不一樣，各自偏好客群、審核重點也不同，若一間一間詢問可能會導致聯徵多查最終辦不過，且跟銀行洽談整合條件通常都需要面談3 次以上才會定案，需要花費大把比較的時間。
了解自身負債狀況與明細
因為負債整合就是將手上所有債務整合到 1~2 個地方，如銀行、民間機構等借貸單位，向該單位申請一筆利率低且額度大的貸款，先把利率較高的負債還清，降低整體負債的貸款利息與月付金。因此在進入債務整合流程前，要先了解自己的負債狀況，盤點出哪些負債利率較高，需要透過債務整合優先處理，高利率貸款如車貸、信用卡循環利率等，都是常見優先債務整合的項目，經由比較各個負債利率和月付金後，後續才有辦法規劃債務整合方案，並確定貸款金額。
選出合適的負債整合管道
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1. 借低還高：借低利息貸款還高利息貸款，減輕每個月的還款負擔。
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2. 借長還短：借長期還短期，用新貸款拉長還款年限，降低還款壓力。
整合債務會影響信用嗎？
不會影響信用！整合負債對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，整理債務並按時繳款，信用分數不減反而會增加。
債務整合流程
申請債務整合貸款
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1.審核申請人條件
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2.簽約對保，有擔保貸款另須設定抵押
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3.代償需整合的債務
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4.剩餘款項撥入帳戶
債務整合與債務協商的差別？
整合與協商概念一樣，差別在於是給負債問題嚴重程度不同的人申請，還有一個差別是申請債務整合不影響信用評分，但債務協商聯徵會被註記=信用不良且無法使用信用卡及增貸。
小心負債整合陷阱
辦理債務整合貸款，自行向銀行提出申請即可，如果不知道如何進行，想尋求代辦公司專業協助，一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司以免掉入負債整合陷阱。
代辦公司是什麼？
由於申請人不熟悉金融規則，不知道送哪一家銀行較容易過，因此產生協助辦理貸款的公司，他們熟悉銀行的貸放規則，送件能夠精準的一次到位。
代辦公司的相關收費
代辦公司的主要收費項目有兩種，一是詢問時要繳交的委託費，金額大約在5,000~8,000不等，二是貸款核准後的服務費，一般行情是貸款金額的10%。
銀行沒有跟代辦公司配合，注意銀行網站警語
某些不肖代辦宣稱，有銀行的特殊管道，保證過件，貸款條件非常優惠云云，銀行的網站均有特別聲明，未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。
透過代辦辦理債務整合可能會怎樣？
某些不肖代辦遞件申請時，會幫你申請「整合負債」而非債務整合，這其中的差別是：債務協商的紀錄會收錄在信用報告中，未來難以跟銀行申貸，債務整合仍是一般貸款，並不會特別標註，對於代辦公司來說，案件越困難，收取的費用就可以越高，幫你辦理債務協商，他們能夠賺取的服務費更多。
貸款沒過可找誰？
債務整合貸款失敗，很有可能是你的信用分數低於平均值或負債比超過 DBR 22 倍，以致於申請無法順利過件，這時可以先向銀行提出申覆，看看有沒有機會透過補件申請成功，若仍然無法成功，這時可以先想辦法彌補信用瑕疵，待聯徵紀錄消除後再行申請，找合法融資公司辦理整合貸款，也可以尋求民間貸款公司的協助 ，只要新增借款利率比較低，還款期數比較長，借款管道合法且安全，這些都是理債的一種方式。
